В начале апреля вступил в силу федеральный закон о кредитных каникулах для банковских заемщиков. Они могут получить отсрочку платежей по кредитам и займам на срок до полугода.
О том, кто имеет право на такие каникулы, в интервью «ЭП» разъяснил исполняющий обязанности управляющего Отделением — Национальным банком по РК Южного главного управления Центробанка РФ Александр Алексеев.
- На кредитные каникулы сегодня могут претендовать граждане, чьи доходы упали не меньше чем на 30%. Прежде чем обращаться в банк, микрофинансовую организацию (МФО) или кредитный потребительский кооператив (КПК) с просьбой об отсрочке, надо определить свой среднемесячный доход за 2019 год и сравнить его с доходом за последний месяц. Обратившиеся за каникулами люди в течение 90 дней должны будут подтвердить, что их финансовое положение действительно ухудшилось. Для этого нужно предоставить, например, больничный лист, справку о регистрации на бирже труда или справку из налоговой инспекции, в которой отражено снижение доходов. Индивидуальные предприниматели могут показать выписки своих банковских счетов. Все документы, подтверждающие снижение доходов, можно оформить дистанционно. За более подробными разъяснениями по перечню документов следует обратиться к своему кредитору. Если при проверке подтверждающих документов выяснится, что заемщик не соответствует установленным критериям, отсрочка будет отменена, а заемщику придется возместить пропущенные платежи и выплатить неустойку. Также информация о просрочке отразится в кредитной истории и может негативно повлиять на возможность получить заемные средства в будущем. Однако заемщик может оспорить решение кредитора в суде.
- Как долго банк будет рассматривать заявление?
- Финансовая организация обязана рассмотреть ваше заявление в течение 5 дней и сообщить вам о результате. Подать заявление можно до 30 сентября 2020 года. Но при необходимости правительство может продлить этот срок. Если заемщик в течение 10 дней после подачи заявления на кредитные каникулы не получил ни подтверждения, ни отказа от кредитора, льготный период считается установленным. Вы можете потребовать от кредитора, чтобы отсчет каникул начался даже раньше вашего обращения. Для каждого вида кредита предусмотрен свой срок: например, отсрочка по ипотеке может вступить в силу за 30 дней до подачи заявления, по кредитным картам – в день обращения, а по любому потребительскому кредиту - за 14 дней до обращения в банк, МФО или КПК. ИП и юридические лица могут начать льготный период со дня обращения за каникулами. Во время кредитных каникул кредитор не вправе начислять неустойки, штрафы и пени за просроченные платежи или обращать взыскание на ипотечное жилье для погашения кредита.
- Александр Михайлович, начисляются ли проценты по кредиту или займу в льготный период?
- Да, предоставляемая отсрочка не является бесплатной. По кредитным картам и потребительским кредитам во время каникул на сумму основного долга или задолженности по карте начисляются проценты по льготной ставке. Она определяется как 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита, которую рассчитывает Банк России и которая была актуальна на дату направления заявления. По ипотечным кредитам — начисляются проценты по ставке, установленной в договоре ипотеки. Если у вас есть возможность платить посильные для вас суммы по кредиту или займу во время льготного периода, то эти платежи будут направляться на уменьшение основного долга по кредиту. Это позволит снизить сумму начисляемых процентов и облегчит завершение окончательных расчетов по кредиту после льготного периода.
- Как нужно будет платить по кредитам или займам после льготного периода?
- По кредитным картам начисленные во время каникул проценты должны быть выплачены заемщиком в течение 24 месяцев равными ежемесячными платежами. Первый платеж — через 30 дней после окончания льготного периода. Сумма долга по кредитной карте после окончания кредитных каникул обслуживается в соответствии с условиями банка-эмитента. Начисленные за льготный период проценты по потребительским кредитам или займам, а также просроченные проценты, пени и штрафы, образовавшиеся до начала каникул, выплачиваются заемщиком после погашения потребительского кредита ежемесячными суммами. При этом их величина не может превышать размер вашего ежемесячного платежа (для платежей, которые вносятся равными суммами). На таких же условиях выплачиваются невнесенные во время каникул платежи по основному долгу и процентам ипотечного кредита – то есть только после полного погашения и платежами, величина которых не выше вашего ежемесячного платежа.
- Что предпринять, если банк отказывает в получении каникул или реструктуризации?
- По данным Банка России, кредитные организации сейчас довольно активно идут навстречу пострадавшим заемщикам: реструктурируют кредиты, переносят сроки платежа и предпринимают другие возможные меры для обеспечения посильности долга. Однако, если вы считаете, что ваше право на кредитные каникулы было нарушено, то порядок действий следующий: прежде всего, постараться решить вопрос путем обращения и переговоров с кредитором; если это не помогло решить проблему — тогда нужно обратиться с жалобой в Банк России через Интернет-приемную или задать вопрос по телефону: 8-800-300-3000.
Подготовила Вита БАИРОВА